Cos'è un fondo di emergenza, e cosa non è
È una somma messa da parte solo per spese impreviste e necessarie. Non è il fondo vacanze, non è il risparmio per l'auto nuova e non serve a far crescere il capitale. Il suo compito è uno: essere disponibile subito, quando serve, senza dover chiedere un prestito.
Una buona domanda per capire se una spesa è un'emergenza: «È inattesa, è necessaria ed è urgente?». Se manca una delle tre risposte, probabilmente è una spesa da pianificare con il budget normale.
Quanto deve essere grande
Il calcolo parte dalle spese essenziali, non dallo stipendio. Somma casa, utenze, spesa alimentare, trasporti, salute e rate che non puoi sospendere. Poi moltiplica per il numero di mesi che vuoi coprire.
Quanti mesi? Dipende dalla stabilità delle tue entrate e da quante persone dipendono da te:
- 3 mesi se hai un contratto stabile, nessuno a carico e spese contenute.
- 6 mesi se in casa c'è un solo reddito o hai figli.
- 9 mesi o più se lavori in proprio, con entrate stagionali o molto variabili.
Arrivare a 3.600 € può sembrare lontano. Per questo conviene un traguardo intermedio: 1.000 €. Con 100 € al mese ci vogliono dieci mesi, e già copri la maggior parte dei piccoli imprevisti domestici.
Se usi il fondo, non è un errore: è il motivo per cui esiste. Dal mese successivo riprendi a ricostruirlo con la stessa quota fissa.
Dove tenerlo
Tre caratteristiche contano più di tutto: deve essere separato dal conto delle spese quotidiane, così non lo usi per sbaglio; disponibile in pochi giorni al massimo; stabile, cioè non esposto a oscillazioni di valore. Un conto di deposito o un secondo conto corrente senza carta collegata rispondono spesso a questi criteri.
Prima di scegliere, confronta costi fissi, imposta di bollo, eventuali vincoli e tempi di prelievo. Non ti indichiamo prodotti o istituti: le condizioni cambiano e solo tu conosci le tue esigenze. Se hai dubbi, un professionista abilitato può valutarle con te.
Debiti: in che ordine affrontarli
Se hai più debiti, il primo passo è fare un elenco completo: per ciascuno scrivi il residuo, la rata, il TAEG e la scadenza. Il TAEG è il costo totale annuo del credito, comprese spese e commissioni: è il numero che ti permette di confrontare debiti diversi.
-
Le rate in scadenza, sempre
Prima di qualsiasi rimborso anticipato, paga regolarmente tutte le rate minime. I ritardi costano interessi di mora e possono essere registrati nelle banche dati del credito.
-
Un mini fondo da 1.000 €
Senza un minimo cuscinetto, il primo imprevisto finisce di nuovo sulla carta di credito e il debito torna a crescere.
-
Metodo valanga: prima il TAEG più alto
Metti ogni euro extra sul debito più caro, di solito carte revolving e scoperti. Matematicamente è la strada che fa pagare meno interessi in totale.
-
In alternativa, metodo palla di neve
Chiudi prima il debito con il residuo più basso, qualunque sia il tasso. Costa un po' di più, ma vedere un debito sparire presto aiuta molte persone a non mollare.
-
Il fondo completo
Chiusi i debiti più costosi, la cifra che prima andava alle rate passa al fondo di emergenza finché non raggiunge i mesi che hai scelto.
Se le rate superano un terzo delle entrate nette o fai fatica a pagarle, non aspettare: parlane con il tuo finanziatore per valutare una rimodulazione, oppure rivolgiti a un'associazione di consumatori o a uno sportello pubblico di consulenza sul debito.
Costi ricorrenti: le spese che arrivano una volta l'anno
Molti «imprevisti» non lo sono affatto: assicurazione dell'auto, bollo, TARI, revisione, regali di Natale, libri di scuola. Arrivano ogni anno, spesso nello stesso mese. La soluzione è trasformarli in una quota mensile.
| Costo | Importo annuo | Quota al mese | Mese tipico |
|---|---|---|---|
| Assicurazione auto | 480 € | 40 € | Alla scadenza della polizza |
| Bollo auto | 180 € | 15 € | Secondo la regione e l'immatricolazione |
| TARI | 240 € | 20 € | In più rate, secondo il comune |
| Regali e ricorrenze | 360 € | 30 € | Dicembre e compleanni |
| Totale | 1.260 € | 105 € | Accantonati ogni mese |
Con 105 € messi da parte ogni mese su un conto o una sottovoce dedicata, a dicembre i regali sono già pagati e la polizza non ti costringe a usare il fondo di emergenza. È la differenza tra un mese difficile e un mese normale.
Prova così: sfoglia gli estratti conto degli ultimi dodici mesi e cerca le uscite che compaiono una sola volta. Sommale, dividi per dodici e aggiungi la quota al budget già da questo mese.