La regola 50/30/20
Prendi le entrate nette del mese, cioè quello che arriva davvero sul conto dopo tasse e contributi. Dividile in tre parti: il 50% alle necessità, il 30% ai desideri, il 20% al risparmio e alla riduzione dei debiti.
Le necessità sono le spese che non puoi evitare senza conseguenze serie: casa, utenze, spesa alimentare, trasporti per lavorare, rate minime. I desideri rendono la vita più piacevole ma si possono ridurre: cene fuori, viaggi, abbonamenti, hobby. Il 20% costruisce il futuro: fondo di emergenza, rimborso anticipato dei debiti più cari, obiettivi come un'auto o un corso.
Il pregio di questa regola è la velocità: in dieci minuti sai se la tua struttura di spesa è in equilibrio. Il limite è che le percentuali sono indicative. In una città con affitti alti le necessità possono arrivare al 60% o al 65%. Non è un fallimento: è un dato da cui partire, e ti dice che il margine va cercato nei desideri.
Da ricordare. Se le necessità superano il 50%, non tagliare il risparmio a zero. Abbassa la quota dei desideri e tieni almeno una piccola cifra fissa per il fondo di emergenza.
Il budget a base zero
Qui ogni euro riceve un nome prima che il mese cominci. Entrate meno uscite pianificate deve fare esattamente zero. Zero non significa conto vuoto: significa che anche il risparmio è una voce assegnata, con la sua cifra.
Il metodo funziona bene se le entrate cambiano da un mese all'altro, per esempio per chi lavora a provvigione o con partita IVA. Si parte dal mese già incassato, non da quello che si spera di incassare. Si procede così:
- Scrivi le entrate certe del mese, solo quelle già arrivate o sicure.
- Elenca le spese fisse con la loro scadenza: affitto, rate, utenze, assicurazioni.
- Assegna una cifra alle spese variabili: spesa, carburante, farmacia.
- Decidi la quota per risparmio e per i debiti.
- Quello che resta va ai desideri, finché il totale non arriva a zero.
Il costo del metodo è il tempo: richiede una revisione all'inizio di ogni mese e qualche aggiustamento durante. Il vantaggio è che non ci sono soldi senza destinazione, cioè la zona grigia dove di solito spariscono 100 o 200 € al mese.
Il budget per categorie, senza buste
Il vecchio metodo delle buste prevedeva contanti divisi per voce. Oggi si può fare la stessa cosa con le cifre: decidi un tetto per otto o dieci categorie e controlli quanto ne resta. Non servono contanti né conti separati per ogni voce.
Bastano poche categorie, ma chiare. Per esempio: casa, spesa, trasporti, salute, figli, svago, abbigliamento, regali, spese annuali, risparmio. Più categorie crei, più tempo serve per registrare. Sotto le otto, rischi di mettere tutto in «varie».
- Tetto mensile
- La cifra massima per la categoria. Esempio: spesa alimentare 300 €.
- Soglia di attenzione
- Quando hai usato il 75% del tetto, rallenti. Nell'esempio, a 225 €.
- Regola dello spostamento
- Se una categoria sfora, prendi la differenza da un'altra, mai dal fondo di emergenza.
Questo metodo è adatto a chi vuole un controllo preciso su poche voci che tendono a scappare, come ristoranti o acquisti online, senza pianificare ogni singolo euro.
Come registrare le spese senza fatica
Qualsiasi metodo regge solo se sai quanto hai speso. Non serve un software complicato: un foglio di calcolo o un quaderno funzionano, purché tu li apra con regolarità.
- Una sola fonte. Paga il più possibile con lo stesso conto o la stessa carta: l'estratto conto diventa il tuo registro.
- Contanti annotati subito. Una nota sul telefono con cifra e categoria, scritta alla cassa.
- Revisione breve e fissa. Dieci minuti il lunedì per riportare le spese nelle categorie.
- Arrotondamenti. Registra 12 € invece di 11,85 €: conta l'ordine di grandezza, non il centesimo.
- Spese annuali visibili. Una riga per bollo, assicurazione e regali, con la quota mensile da accantonare.
Dopo tre mesi di registrazione hai una cosa preziosa: la tua media reale. Spesso è diversa da quella che immaginavi, e quasi sempre più alta nelle categorie piccole e frequenti.
Quale metodo scegliere
| Metodo | Tempo al mese | Adatto se | Limite |
|---|---|---|---|
| 50/30/20 | 30 minuti | Parti da zero e vuoi un quadro rapido | Percentuali poco realistiche con affitti alti |
| Base zero | 1–2 ore | Hai entrate variabili o obiettivi precisi | Richiede costanza e revisioni frequenti |
| Per categorie | 1 ora | Poche voci ti sfuggono di mano | Da solo non pianifica il risparmio |
Molte persone combinano i metodi: usano il 50/30/20 per la struttura generale e i tetti per categoria solo su due o tre voci critiche. Va benissimo. Il metodo giusto è quello che apri ancora a marzo.
Prova così: per il prossimo mese scegli il 50/30/20 e un solo tetto di categoria, quello della voce che ti sorprende di più. Il mese dopo valuti se aggiungere altro.